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2019年12月23日  來源：經(jīng)濟(jì)日報(bào)

 摘要

【優(yōu)化險(xiǎn)企負(fù)債結(jié)構(gòu) 中短存續(xù)期兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品松綁】5年期以下兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品的年度規(guī)模保費(fèi)應(yīng)控制在公司上年度末投入資本和凈資產(chǎn)較大者的1倍以內(nèi)，且占公司年度規(guī)模保費(fèi)比例不得超過20%。（經(jīng)濟(jì)日報(bào)）

 5年期以下兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品的年度規(guī)模保費(fèi)應(yīng)控制在公司上年度末投入資本和凈資產(chǎn)較大者的1倍以內(nèi)，且占公司年度規(guī)模保費(fèi)比例不得超過20%。

 在低利率的背景下，3年至5年期兩全保險(xiǎn)與銀行理財(cái)等產(chǎn)品相比并不具備顯著優(yōu)勢。

 近日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)問題的通知》(以下簡稱《通知》)，明確兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)以5年期及以上業(yè)務(wù)為主。因流動(dòng)性管理或者資產(chǎn)負(fù)債匹配管理需要，保險(xiǎn)公司可以開發(fā)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)期間為5年期以下的產(chǎn)品，但不得短于3年。

 與此同時(shí)，《通知》規(guī)定兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間應(yīng)當(dāng)與實(shí)際存續(xù)期一致。禁止通過保單質(zhì)押貸款、部分領(lǐng)取等條款設(shè)計(jì)，或者通過退保費(fèi)用、持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)等產(chǎn)品定價(jià)參數(shù)設(shè)計(jì)改變保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)際存續(xù)期間，也不得通過調(diào)整現(xiàn)金價(jià)值利率等方式，變相提高或降低產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值。而且，對5年期以下兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)施額度和比例控制。規(guī)定保險(xiǎn)公司5年期以下兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品的年度規(guī)模保費(fèi)應(yīng)控制在公司上年度末投入資本和凈資產(chǎn)較大者的1倍以內(nèi)，且占公司年度規(guī)模保費(fèi)比例不得超過20%。

 對此，銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《通知》在規(guī)范保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為的基礎(chǔ)上，適度放開5年期以下兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品，有利于保險(xiǎn)公司進(jìn)一步豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者的真實(shí)需求，也有利于保險(xiǎn)公司優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，防范利率風(fēng)險(xiǎn)。

 雖然監(jiān)管允許險(xiǎn)企開發(fā)設(shè)計(jì)3年至5年期兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品，但并不意味是鼓勵(lì)發(fā)展中短存續(xù)期產(chǎn)品。據(jù)悉，《通知》明確保險(xiǎn)公司銷售5年期以下兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)保持綜合償付能力充足率不低于120%。綜合償付能力充足率低于120%時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)立即停止銷售5年期以下兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，保險(xiǎn)公司開發(fā)設(shè)計(jì)5年期以下兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)經(jīng)董事會審議并通過。董事會審議應(yīng)當(dāng)形成書面決議，列明銷售該產(chǎn)品的原因，以及未來3年該產(chǎn)品計(jì)劃銷售額度和預(yù)計(jì)費(fèi)差損金額。

 險(xiǎn)企適度銷售3年至5年期兩全險(xiǎn)，能夠幫助公司減輕現(xiàn)金流壓力，滿足資產(chǎn)負(fù)債匹配管理需要。有市場分析指出，目前市場利率持續(xù)下滑，保險(xiǎn)公司面臨利差損風(fēng)險(xiǎn)，在這種情況下，中短存續(xù)期產(chǎn)品相對更能有效控制利差損風(fēng)險(xiǎn)。

不過，也有業(yè)內(nèi)人士表示，對于消費(fèi)者來說，在低利率的背景下，3年至5年期兩全保險(xiǎn)與銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品相比并不具備顯著優(yōu)勢，而且《通知》強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司不得接受投保人使用信用卡透支等借款方式支付5年期以下兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)及償還保單質(zhì)押貸款。

 值得注意的是，《通知》還要求保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售管理，如實(shí)、準(zhǔn)確介紹產(chǎn)品責(zé)任、功能和保險(xiǎn)期間，不得以其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品利益與其他金融產(chǎn)品收益進(jìn)行片面不實(shí)比較，不得對保險(xiǎn)產(chǎn)品的不確定利益承諾或變相承諾保證收益，不得在任何時(shí)間節(jié)點(diǎn)、通過任何方式發(fā)布拼噱頭、博眼球和炒停產(chǎn)品等不實(shí)信息誤導(dǎo)消費(fèi)者。