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2022年08月09日 來(lái)源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 

導(dǎo)讀：如今的螞蟻集團(tuán)已經(jīng)有了改變整個(gè)棋局的能力和潛力，不再僅是阿里大棋盤里的因變量，而成為整個(gè)棋局中的自變量。

潛行整改路上的螞蟻集團(tuán)，與阿里集團(tuán)的脫鉤趨勢(shì)漸漸清晰。

“共享”數(shù)據(jù)8年之后，阿里巴巴與螞蟻集團(tuán)于7月25日同意了終止《數(shù)據(jù)共享協(xié)議》。7月26日，阿里巴巴集團(tuán)公布的新一屆阿里合伙人名單中，原本在列的多位螞蟻高管“消失”了。

兩天之內(nèi)，螞蟻集團(tuán)和阿里巴巴集團(tuán)干脆利落地先后完成了數(shù)據(jù)和高管的切割，系列“脫鉤”動(dòng)作更為符合監(jiān)管指導(dǎo)的整改方向。

螞蟻的整改一舉一動(dòng)都受到市場(chǎng)關(guān)注，不僅因?yàn)槠漕I(lǐng)先的市場(chǎng)地位，更因其直接關(guān)系到有望問鼎全球最大IPO的螞蟻集團(tuán)重啟上市的時(shí)機(jī)。

在這系列變化背后，憑借用戶的超大規(guī)模性，入口和黏性方面的優(yōu)勢(shì)地位，如今的螞蟻集團(tuán)已經(jīng)有了改變整個(gè)棋局的能力和潛力，不再僅是阿里大棋盤里的因變量，而成為整個(gè)棋局中的自變量。

人、數(shù)“脫鉤”降低合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

7月26日，阿里巴巴發(fā)布了2022年財(cái)報(bào)。其中提到，阿里巴巴與螞蟻集團(tuán)于7月25日同意終止《數(shù)據(jù)共享協(xié)議》。并稱將按雙方向各自客戶提供服務(wù)的必要限度，根據(jù)個(gè)案并依照適用法律及法規(guī)協(xié)商數(shù)據(jù)共享安排的條款。

財(cái)報(bào)還寫道，“包括螞蟻集團(tuán)在內(nèi)的我們生態(tài)體系的參與者同樣面臨處理和保護(hù)大量數(shù)據(jù)所固有的挑戰(zhàn)。”

事實(shí)上，雙方數(shù)據(jù)共享和數(shù)據(jù)安全問題一直以來(lái)都是監(jiān)管關(guān)注的重點(diǎn)。2020年螞蟻集團(tuán)在上市進(jìn)程中，上海證券交易所曾向其下發(fā)問詢函，要求螞蟻集團(tuán)回答與數(shù)據(jù)共享相關(guān)的一系列問題。

當(dāng)時(shí)螞蟻集團(tuán)回復(fù)問詢函時(shí)表示，螞蟻集團(tuán)和阿里巴巴各自具備獨(dú)立的計(jì)算能力，雙方各自采集的數(shù)據(jù)均各自獨(dú)立存儲(chǔ)，不存在共用的混合數(shù)據(jù)池。螞蟻集團(tuán)對(duì)業(yè)務(wù)開展過(guò)程中獲取的數(shù)據(jù)依據(jù)適用的法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定進(jìn)行獨(dú)立的管理和運(yùn)用。螞蟻集團(tuán)和阿里巴巴在進(jìn)行數(shù)據(jù)共享時(shí)，也符合各自與客戶的約定，不存在侵害客戶合法利益的情況。

雙方于2014年8月簽訂《數(shù)據(jù)共享協(xié)議》，共享8年之后，此次終止《數(shù)據(jù)共享協(xié)議》對(duì)雙方而言意味著什么？

據(jù)記者采訪了解，終止數(shù)據(jù)共享對(duì)雙方業(yè)務(wù)層面實(shí)際影響并不大。8月8日，一位金融科技行業(yè)人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，終止協(xié)議可能會(huì)對(duì)雙方的數(shù)據(jù)共享的技術(shù)操作層面有一定影響，但對(duì)實(shí)際業(yè)務(wù)影響不會(huì)太大，可以根據(jù)合作事項(xiàng)、數(shù)據(jù)種類、利用方式等單獨(dú)制定數(shù)據(jù)共享協(xié)議。

而從合規(guī)角度來(lái)說(shuō)則可大大降低風(fēng)險(xiǎn)。2022年8月1日施行的修訂后的反壟斷法明確將平臺(tái)收集和處理信息的能力作為衡量是否構(gòu)成壟斷的標(biāo)準(zhǔn)，終止《數(shù)據(jù)共享協(xié)議》之后，阿里巴巴與螞蟻集團(tuán)可降低違反反壟斷法風(fēng)險(xiǎn)。

前述金融科技行業(yè)人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，近年金融領(lǐng)域和反壟斷領(lǐng)域的數(shù)據(jù)監(jiān)管趨嚴(yán)，伴隨著網(wǎng)絡(luò)安全審查、個(gè)人信息保護(hù)法出臺(tái)、反壟斷修法等出臺(tái)，數(shù)據(jù)安全合規(guī)成為了監(jiān)管重點(diǎn)。

螞蟻集團(tuán)旗下的支付寶為非銀行支付機(jī)構(gòu)，根據(jù)央行規(guī)定，支付寶不能直接從阿里巴巴集團(tuán)旗下的淘寶獲得消費(fèi)購(gòu)物等數(shù)據(jù)作為征信評(píng)價(jià)的補(bǔ)充數(shù)據(jù)，未來(lái)將只能通過(guò)百行等有征信業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)獲得征信數(shù)據(jù)，也即后續(xù)螞蟻集團(tuán)的助貸和聯(lián)合貸都要通過(guò)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行服務(wù)。

螞蟻集團(tuán)在嘗試以入股方式獲得個(gè)人征信牌照。2021年11月26日，央行宣布受理了錢塘征信有限公司（籌）（以下簡(jiǎn)稱“錢塘征信”）的個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請(qǐng)，從持股來(lái)看，螞蟻集團(tuán)持股35%，與浙江省旅游投資集團(tuán)有限公司為并列第一大股東，但錢塘征信至今未再有新進(jìn)展。

數(shù)據(jù)之外，雙方在“人”方面的進(jìn)一步“脫鉤”，強(qiáng)化了各自在經(jīng)營(yíng)管理中的獨(dú)立決策。

阿里年報(bào)披露的最新合伙人名單，除此前宣布退休的部分成員外，來(lái)自螞蟻集團(tuán)管理層的井賢棟、倪行軍、曾松柏、彭翼捷等不再擔(dān)任阿里巴巴合伙人。年報(bào)還披露，阿里巴巴近期修訂了《合伙協(xié)議》，按照最新協(xié)議，合伙人應(yīng)由阿里巴巴集團(tuán)人士擔(dān)任。

自螞蟻集團(tuán)整改工作啟動(dòng)以來(lái)，提升公司治理及董事會(huì)的獨(dú)立性一直是關(guān)鍵詞。螞蟻集團(tuán)去年7月公布的管理團(tuán)隊(duì)15人名單如今已增至21人，董事和高管名單的不斷變化，顯示出這一年多來(lái)，螞蟻集團(tuán)采取了多方面措施完善其公司治理體系，引入了更多的外部獨(dú)立董事。

目前螞蟻集團(tuán)董事會(huì)已有4名獨(dú)立董事，獨(dú)董占比提升至50%，來(lái)自股東阿里集團(tuán)的非執(zhí)行董事則由3名減少到2名。

根據(jù)螞蟻集團(tuán)更新官網(wǎng)信息，新聘楊小蕾、史美倫兩位女性擔(dān)任獨(dú)立董事。來(lái)自阿里集團(tuán)的高管蔣芳不再在螞蟻集團(tuán)董事會(huì)任職，其中，楊小蕾是恒豐銀行獨(dú)立董事，曾任金杜律師事務(wù)所合伙人。史美倫現(xiàn)任香港交易及結(jié)算所有限公司主席，曾擔(dān)任中國(guó)證監(jiān)會(huì)副主席。

螞蟻轉(zhuǎn)向：從“金融科技”到“互聯(lián)網(wǎng)開放平臺(tái)”

自兩年前的招股書之后，外界對(duì)螞蟻集團(tuán)的核心信息所知甚少。

今年6月螞蟻集團(tuán)發(fā)布《2021年可持續(xù)發(fā)展報(bào)告》（下稱《ESG報(bào)告》）披露了不少最新的數(shù)據(jù)，也傳遞了一些重要的變化。

《ESG報(bào)告》中，起步于2004 年誕生的支付寶的螞蟻集團(tuán)已經(jīng)不再?gòu)?qiáng)調(diào)自己的金融科技屬性，而稱螞蟻是“互聯(lián)網(wǎng)開放平臺(tái)”。

《ESG報(bào)告》披露，截至目前，全國(guó)累計(jì)約170家資管機(jī)構(gòu)入駐螞蟻財(cái)富，服務(wù)近8億投資者。螞蟻保服務(wù)全國(guó)90家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，累計(jì)服務(wù)超過(guò)6億保民。

截至2021年底，支付寶開放平臺(tái)已經(jīng)開放技術(shù)接口和插件1300多個(gè)；超過(guò)1.1萬(wàn)數(shù)字化服務(wù)商活躍在支付寶平臺(tái)上；平臺(tái)的商家、服務(wù)機(jī)構(gòu)開通了超過(guò)300萬(wàn)個(gè)小程序。

據(jù)阿里巴巴財(cái)報(bào)披露，螞蟻集團(tuán)2022財(cái)年（2021年4月-2022年3月）共為阿里貢獻(xiàn)投資收益為240.84億元人民幣。鑒于阿里權(quán)益法延遲一個(gè)季度計(jì)入損益，按其在螞蟻集團(tuán)持股占比33%估算，2021年全年螞蟻的凈利潤(rùn)約合729.82億元，同比增長(zhǎng)22.40%。

在過(guò)去三年，螞蟻集團(tuán)的凈利潤(rùn)分別為180.7億元、575.3億元、729.8億元。但在高速增長(zhǎng)的背后，尤其是螞蟻在去年凈利潤(rùn)的增長(zhǎng)主要得益于海外投資公允價(jià)值的增加，其實(shí)際經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)仍承壓。

尤其在其過(guò)去的核心盈利板塊即網(wǎng)絡(luò)小額微貸業(yè)務(wù)上，不論是線上消費(fèi)信貸和小微經(jīng)營(yíng)者信貸，不僅受到更為嚴(yán)格的監(jiān)管和制約，而且囿于宏觀環(huán)境的變化，未來(lái)趨勢(shì)也不容樂觀。

微貸業(yè)務(wù)的困境是全行業(yè)的。央行近日公布的《2022年第一季度支付體系運(yùn)行情況》顯示，截至一季度末，國(guó)內(nèi)銀行卡應(yīng)償信貸余額8.5萬(wàn)億元，環(huán)比下降1.38%。這是繼2020年一季度市場(chǎng)首遭疫情沖擊出現(xiàn)大幅滑坡后，時(shí)隔兩年再次出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)趨勢(shì)。一季度銀行卡均消費(fèi)金額和筆均消費(fèi)金額也分別同比下降4.85%和12.86%。

人們對(duì)未來(lái)收入預(yù)期發(fā)生了變化，這對(duì)小微信貸業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)影響更為深遠(yuǎn)。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪了多位不同年齡階段的用戶都表示，今年信用卡賬單金額屢創(chuàng)歷史新低，房貸、車貸等固定支出項(xiàng)目之外的非必要消費(fèi)支出大幅萎縮。就連房貸也迎來(lái)了提前還款潮，近日交通銀行對(duì)提前還貸的房貸用戶收取違約金的公告就引起了市場(chǎng)的關(guān)注。

“收入安全無(wú)法保證，盡可能降低負(fù)債保證未來(lái)支出安全。”一位在今年上半年提前還清了房貸的持卡人8月8日對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。

央行公布的另一個(gè)更直接反映客戶消費(fèi)情況的參考數(shù)據(jù)是，2022年一季度國(guó)內(nèi)銀行卡卡均授信額度2.7萬(wàn)元，授信使用率39.28%。這也是近幾年來(lái)，該數(shù)據(jù)首次跌破40%。

在市場(chǎng)持續(xù)收縮的態(tài)勢(shì)之下，資產(chǎn)質(zhì)量的變化也同樣令人擔(dān)憂。

截至一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額926.76億元，繼2020年三季度之后再次突破900億大關(guān)，較去年四季度增長(zhǎng)7.71%，占信用卡應(yīng)償信貸余額比例為1.09%。

一位銀行零售金融條線的人士8月8日對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，考慮到風(fēng)險(xiǎn)的滯后性，更大的壓力在三四季度。從該行的數(shù)據(jù)來(lái)看，個(gè)金產(chǎn)品包括有抵押的都出現(xiàn)了資產(chǎn)質(zhì)量惡化的趨勢(shì)。

銀行尚且如此，那些覆蓋下沉、長(zhǎng)尾市場(chǎng)和客群的公司受影響更大。從金融科技公司一季報(bào)來(lái)看，消費(fèi)意愿的持續(xù)低迷非常明顯。樂信一季報(bào)顯示，報(bào)告期內(nèi)使用樂信平臺(tái)貸款產(chǎn)品的活躍用戶為570萬(wàn)，同比下降30.7%。

在理財(cái)業(yè)務(wù)，過(guò)去螞蟻瞄準(zhǔn)的年輕用戶已經(jīng)擠入了保本理財(cái)?shù)膿屬?gòu)大軍。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從多位銀行業(yè)人士處了解到，今年以來(lái)大額存單遭到瘋搶，“比如說(shuō)，3%利息左右的3年期存單一出來(lái)就被搶光，還有國(guó)債，一個(gè)新變化是，過(guò)去主要是老年人群體搶購(gòu)，今年保本產(chǎn)品也遭到了年輕人的瘋搶。”

螞蟻的整改進(jìn)展受到市場(chǎng)關(guān)注，因其直接關(guān)系到有望問鼎全球最大IPO的螞蟻集團(tuán)重啟上市的時(shí)機(jī)。

6月9日，證監(jiān)會(huì)和螞蟻集團(tuán)雙方都對(duì)螞蟻重啟上市的市場(chǎng)傳聞進(jìn)行了否認(rèn)，證監(jiān)會(huì)當(dāng)日在其官網(wǎng)發(fā)布公告稱，證監(jiān)會(huì)沒有進(jìn)行這方面的評(píng)估和研究工作，但支持符合條件的平臺(tái)企業(yè)在境內(nèi)外上市。當(dāng)日晚間螞蟻集團(tuán)也在官網(wǎng)公告稱正在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下專注落實(shí)整改工作，目前沒有啟動(dòng)IPO的計(jì)劃。

在央行召開的2022年下半年工作會(huì)議中提到，大型平臺(tái)企業(yè)在金融領(lǐng)域無(wú)序擴(kuò)張得到有效遏制，整改工作取得顯著成效。下半年，將督促平臺(tái)企業(yè)全面完成整改，實(shí)施規(guī)范、透明、可預(yù)期的常態(tài)化監(jiān)管，發(fā)揮好平臺(tái)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造就業(yè)和促進(jìn)消費(fèi)的作用。

（作者：包慧 編輯：曾芳）