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從2000年，中國就進入老齡化社會，目前是全世界老年人數(shù)量最多，老齡化進度最快，但當前老齡化程度不算最高，不久的將來，可能成為老齡化程度最高的國家。

老齡化必然會帶來一系列的社會問題，我們需要積極應對。其實，黨中央、國務院極其重視老齡工作，也進行了戰(zhàn)略部署。比如，“十四五”規(guī)劃綱要明確提出，“實施積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略”，是要積極應對，不是消極、被動應對。應對老齡化，需要采取很多措施，做很多工作，一方面是發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，如養(yǎng)老服務業(yè)（要建立養(yǎng)老設施，增加養(yǎng)老護理及陪護人員，提供旅居康養(yǎng)等服務），要有醫(yī)療保障，要生產(chǎn)老年用品，還要對原有一些設施進行適老化改造（包括公交、無電梯樓房、老年版APP等）。另一方面就是養(yǎng)老金融，養(yǎng)老金融解決資金來源問題。

第一支柱是基本養(yǎng)老保險。2022年，全國基本養(yǎng)老參保人數(shù)達10.5億人（城鎮(zhèn)職工5.0億人，城鄉(xiāng)居民5.5億人），這是全世界最龐大的基本養(yǎng)老體系，具有廣泛性、普及性，但待遇不是很高。

第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金。2022年，企業(yè)年金的參加職工達2875萬人，職業(yè)年金未公布參加人數(shù)，但職業(yè)年金基金投資運營規(guī)模達1.79萬億元。其中，從管理企業(yè)年金計劃的企業(yè)數(shù)量、職工人數(shù)、資產(chǎn)管理數(shù)量來看，保險業(yè)都占了50%以上，保險業(yè)由于其專業(yè)服務占據(jù)了企業(yè)年金的大半壁江山。

第三支柱是個人養(yǎng)老金，包括其他個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務。黨中央、國務院非常重視第三支柱建設，發(fā)布了很多文件。比如，2017年6月，發(fā)布了《國務院辦公廳關于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》（國辦發(fā)〔2017〕59號），提出“到2020年，基本建立運營安全穩(wěn)健、產(chǎn)品形態(tài)多樣、服務領域較廣、專業(yè)能力較強、持續(xù)適度盈利、經(jīng)營誠信規(guī)范的商業(yè)養(yǎng)老保險體系，商業(yè)養(yǎng)老保險成為個人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計劃的主要承擔者、企業(yè)發(fā)起的商業(yè)養(yǎng)老保障計劃的重要提供者、社會養(yǎng)老保障市場化運作的積極參與者、養(yǎng)老服務業(yè)健康發(fā)展的有力促進者、金融安全和經(jīng)濟增長的穩(wěn)定支持者?！?023年，回頭來看，這個目標還沒有實現(xiàn)，甚至可以說，差距還不小。

個人商業(yè)養(yǎng)老保險為什么發(fā)展不起來？我們說缺少稅收支持政策。2018年4月，財政部、銀保監(jiān)會等五部門發(fā)布《關于開展個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知》（財稅〔2018〕22號），自2018年5月1日起，在上海市、福建?。ê瑥B門市）和蘇州工業(yè)園區(qū)實施個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點。截至2021年底，累計保單5.2萬件，保費6.29億元，發(fā)展并不盡人意。

2021年5月，《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕57號）發(fā)布，自2021年6月1日起，在浙江省（含寧波市）和重慶市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點。截至2022年7月末，保單累計近21萬件，保費約23.5億元。沒有稅收優(yōu)惠政策，但是由于產(chǎn)品本身獲得投保人的認可，反而發(fā)展的更快一些。

在養(yǎng)老金融機構改革方面，銀保監(jiān)會于2021年出臺了《關于規(guī)范和促進養(yǎng)老保險機構發(fā)展的通知》，明確要求養(yǎng)老保險機構堅守定位，深化產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，進一步聚焦養(yǎng)老主業(yè)發(fā)展。同時，2022年銀保監(jiān)會批設了國民養(yǎng)老保險股份有限公司，該公司定位于專業(yè)型養(yǎng)老保險機構。

2022 年 4 月，國務院辦公廳印發(fā)《關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》（國辦發(fā)〔2022〕7號），個人養(yǎng)老金是指政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營、實現(xiàn)養(yǎng)老保險補充功能的制度。個人養(yǎng)老金包括儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品，按照國家有關規(guī)定都享受稅收優(yōu)惠政策。稅延優(yōu)惠擴大到符合條件的所有個人養(yǎng)老金融產(chǎn)品。與商業(yè)養(yǎng)老保險相比，銀行理財、儲蓄存款、公募基金發(fā)展迅速，都是近千億的規(guī)模。金融機構“同臺競技”，保險業(yè)要有緊迫感。

發(fā)展養(yǎng)老金融，需要人才。通過剛才的項目宣傳片，我們可以看到，CICE項目執(zhí)行單位在教材開發(fā)、考試組織、市場推廣等方面進行了20多年的耕耘、打拼，積淀了深厚的基礎。現(xiàn)在與時俱進，又開發(fā)了養(yǎng)老金融規(guī)劃師，很有必要，意義重大，也影響深遠。

養(yǎng)老金融規(guī)劃師課程的開發(fā)，應該是以保險業(yè)為根基，但同時不要固守于保險，要有開放的心態(tài)，如果固守，發(fā)現(xiàn)最后就是什么都守不住。要積極進取，面向參與個人養(yǎng)老金融的各個業(yè)態(tài)的人員，包括銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)，包括中介機構和靈活就業(yè)者。