欢乐颂第三季,《完美世界》txt全集

選擇適合自己的重疾險(xiǎn)

發(fā)布時(shí)間：2023年11月11日發(fā)布者：管理員

來(lái)源：《國(guó)民防范重大疾病健康教育讀本》

每個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況、成員結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力等均不相同，適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品才是最好的保險(xiǎn)產(chǎn)品！

● 保險(xiǎn)期間的選擇

重疾險(xiǎn)按照保險(xiǎn)期間可以分為定期重疾和終身重疾。定期重疾險(xiǎn)的選擇很靈活，保險(xiǎn)期限從一年到數(shù)十年不等，也可以是保到某個(gè)年齡，如70歲/80歲等。終身重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間為終身，就是保障被保險(xiǎn)人一生。兩者之間如何做出選擇，還是得衡量自己的實(shí)際需求與支付能力。對(duì)于有長(zhǎng)期保障需求的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，建議考慮投保終身重疾險(xiǎn)，然后根據(jù)個(gè)人預(yù)算情況，選擇購(gòu)買合適的保障額度。對(duì)于預(yù)算有限，同時(shí)又想擁有一定重疾保障的消費(fèi)者來(lái)講，可以先投保定期重疾作為過(guò)渡，如一年期消費(fèi)型重疾或者30年定期重疾等等。當(dāng)然，在預(yù)算充裕以后，可根據(jù)已有保障情況適當(dāng)加保終身重疾險(xiǎn)，長(zhǎng)短結(jié)合，兼顧人生不同階段需求。部分重疾險(xiǎn)在滿足消費(fèi)者重疾保障需求的同時(shí)，還設(shè)計(jì)有一定的身故保障，尤其是對(duì)終身重疾來(lái)講，如果客戶無(wú)疾而終，那么這份重疾險(xiǎn)的身故保障還可以作為遺產(chǎn)或者通過(guò)指定受益人的方式留給后人。

● 交費(fèi)期間的選擇

在相同的保障責(zé)任和保險(xiǎn)期間前提下，交費(fèi)期間越長(zhǎng)，每期交費(fèi)金額越低，但是累計(jì)總交費(fèi)越多。所以在選擇交費(fèi)期時(shí)，可以根據(jù)個(gè)人情況量力而行。在未來(lái)收入預(yù)期穩(wěn)定的前提下，可以選擇較長(zhǎng)交費(fèi)期限的重疾險(xiǎn)，同時(shí)還可以搭配投保人豁免責(zé)任一起購(gòu)買，這樣既可以減輕繳費(fèi)壓力，降低經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，還能充分發(fā)揮投保人豁免責(zé)任的保障功能，因?yàn)橐坏┯|發(fā)豁免責(zé)任，剩余未交保費(fèi)消費(fèi)者就不需要繼續(xù)交了，而保障仍然繼續(xù)有效。當(dāng)然，保障期限的選擇并非越長(zhǎng)越好，根據(jù)消費(fèi)者個(gè)人年齡、收入情況酌情選擇，如果支付能力較強(qiáng)，又覺得太長(zhǎng)的交費(fèi)期比較麻煩，就可以選擇5年或者10年的交費(fèi)，省卻很多年都要每年定期往扣款賬戶存錢的麻煩，累計(jì)交的總保費(fèi)也是少于長(zhǎng)期限交費(fèi)的總保費(fèi)的。

ü 一次性交費(fèi)：躉交

ü 短交費(fèi)期：3年/5年/10年

ü 長(zhǎng)交費(fèi)期：15年/20年/30年

● 病種數(shù)量的選擇

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的重疾定義規(guī)范中納入的疾病，發(fā)病率總計(jì)超過(guò)95%，覆蓋了普通人一生當(dāng)中絕大部分的重疾風(fēng)險(xiǎn)，也是目前絕大多數(shù)重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)保障范圍。關(guān)注病種的“質(zhì)量”比關(guān)注病種的數(shù)量更有意義。

此外，在給孩子選擇重疾險(xiǎn)時(shí)，除關(guān)注重疾數(shù)量外，還應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注少兒階段高發(fā)的疾病是否包含在內(nèi)。如重癥手足口病、嚴(yán)重肌營(yíng)養(yǎng)不良，嚴(yán)重川崎病等疾病，都屬于少兒階段高發(fā)疾病，成人并不多見，卻占到了少兒重疾的25.4%，其中重癥手足口病占到了13.8%。

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● 額外責(zé)任的選擇

重疾險(xiǎn)的額外責(zé)任主要包括輕癥責(zé)任、多次給付和特定疾病額外給付三種。

總體來(lái)看，在基本保障責(zé)任相同的情況下，選擇的額外責(zé)任越多，被保險(xiǎn)人的保障就越充足，但投保人需要交納的保費(fèi)就越高。所以，消費(fèi)者在購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)，是否選擇額外責(zé)任，選擇哪些額外責(zé)任，建議根據(jù)自身的實(shí)際需求和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行判斷。

重疾責(zé)任的理賠門檻較高，要在患者病情十分嚴(yán)重時(shí)才能賠付。隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，疾病的檢出呈現(xiàn)早期化、輕度化的特點(diǎn)，客戶的病癥往往達(dá)不到重疾理賠的標(biāo)準(zhǔn)。輕癥責(zé)任的出現(xiàn)彌補(bǔ)了客戶病癥較輕時(shí)的保障缺失，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)講非常實(shí)在且有必要。同樣，輕癥責(zé)任的選擇也要優(yōu)先考慮輕癥病種的質(zhì)量而非數(shù)量。關(guān)注病種的質(zhì)量，也就是輕癥責(zé)任所包含的病種類型，比如有沒(méi)有包含理賠概率高的高發(fā)輕癥。同時(shí)，輕癥賠付比例以及是否包含輕癥豁免責(zé)任也需要消費(fèi)者重點(diǎn)關(guān)注。

多次給付責(zé)任的意義在于，在患者罹患重疾且重疾預(yù)后較好的情況下，還可以繼續(xù)享有其他重疾保障，“賠了還可以再賠”。給孩子購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)，多次給付責(zé)任的意義更加突出。如果預(yù)算足夠，重疾險(xiǎn)的基礎(chǔ)保額已經(jīng)投保了充分的保額，可以考慮附加多次賠付責(zé)任。但如果預(yù)算不足，建議還是首要關(guān)注首次賠付的保障額度。

特定疾病額外給付是指當(dāng)重疾險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人罹患特定疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司將給予額外的保險(xiǎn)金給付，包括少兒特定疾?。ㄈ缟賰喊籽〉龋┍Ｕ辖?、女性特定疾病（如乳腺癌、宮頸癌等）保障金、男性特定疾?。ㄈ缜傲邢侔┑龋┍ｋU(xiǎn)金、心腦血管特定疾病保險(xiǎn)金等類型。特定疾病額外給付責(zé)任的增加可以為被保險(xiǎn)人提供階段性、針對(duì)性的額外保障，也可以說(shuō)是在一定程度上對(duì)不同性別、年齡客群的定制，被保險(xiǎn)人可根據(jù)自己的身體狀況、人生規(guī)劃、預(yù)算情況等綜合考慮是否增加特定疾病保障。

● 增值服務(wù)的選擇

隨著保險(xiǎn)和大健康市場(chǎng)的發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅在保障功能上不斷地升級(jí)和優(yōu)化，其所提供的增值服務(wù)也在不斷地?cái)U(kuò)展和創(chuàng)新。這些增值服務(wù)在支持保險(xiǎn)產(chǎn)品保障功能的同時(shí)，也極大地提升了出險(xiǎn)前后的客戶體驗(yàn)。目前，市場(chǎng)上常見的增值服務(wù)包括重疾綠色通道、線上問(wèn)診、多學(xué)科會(huì)診、二次診療意見、海外醫(yī)療、惡性腫瘤特藥、就醫(yī)陪同、心理咨詢、重疾護(hù)理等?？蛻粼谥攸c(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)產(chǎn)品保障責(zé)任的同時(shí)，也可以對(duì)相關(guān)增值服務(wù)進(jìn)行了解。

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◆ 重疾綠色通道：重疾綠色通道是指被保險(xiǎn)人罹患重疾后，可通過(guò)保險(xiǎn)公司的綠色通道服務(wù)申請(qǐng)到優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源，確保重疾治療的水平和時(shí)效性。根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的約定，綠色通道通常會(huì)約定具體到門診、住院、手術(shù)的預(yù)約，以及承諾提供的次數(shù)、醫(yī)院范圍、專家級(jí)別等。

◆ 線上問(wèn)診：線上問(wèn)診是隨著近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療發(fā)展所產(chǎn)生的新興增值服務(wù)，被保險(xiǎn)人可以通過(guò)線上的方式，同專業(yè)的醫(yī)療人員進(jìn)行初步、簡(jiǎn)潔的醫(yī)療咨詢。對(duì)于感冒、腹瀉等日常小病，患者可以通過(guò)簡(jiǎn)單的線上問(wèn)診替代繁瑣的醫(yī)院就醫(yī)獲得治療方案，能夠大幅節(jié)省患者的時(shí)間和精力；對(duì)于確實(shí)需要前往醫(yī)院就診的客戶，也可以通過(guò)線上問(wèn)診初步了解自身病情，為后續(xù)醫(yī)院就醫(yī)提供專業(yè)指導(dǎo)，減少“有病亂投醫(yī)”的情況。

◆ 多學(xué)科會(huì)診：多學(xué)科會(huì)診是指在被保險(xiǎn)人病情相對(duì)復(fù)雜或需要更專業(yè)治療方案時(shí)，由不同學(xué)科專家形成相對(duì)固定的專家組，通過(guò)定期、定址的會(huì)議，提出綜合診療意見的治療方式。多學(xué)科會(huì)診能夠向患者提供更系統(tǒng)、有效和經(jīng)濟(jì)的治療方案，從而延長(zhǎng)患者的生存時(shí)間，提高患者的生活質(zhì)量。多學(xué)科會(huì)診可以借助不同領(lǐng)域醫(yī)療專家的優(yōu)勢(shì)，形成一個(gè)對(duì)疾病多角度全方位的診療視角，擺脫單一科室主治醫(yī)師的視野邊界，幫助患者制定更適合自身的治療方案。

◆ 二次診療意見：二次診療意見是指在被保險(xiǎn)人罹患疾病并已經(jīng)獲得診斷（也就是第一診療意見）的基礎(chǔ)上，根據(jù)之前的問(wèn)診記錄及影像學(xué)、實(shí)驗(yàn)室檢查結(jié)果，咨詢國(guó)內(nèi)甚至全球頂尖級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，提供專業(yè)書面醫(yī)療建議，幫助患者判斷第一診療意見的合理性。二次診療意見既可僅限于某個(gè)特定?？频膶＜页鼍?，也可由多學(xué)科專家組聯(lián)合出具。

◆ 海外醫(yī)療：海外醫(yī)療是指被保險(xiǎn)人病情需要赴海外醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行醫(yī)治時(shí)，向被保險(xiǎn)人提供醫(yī)療機(jī)構(gòu)申請(qǐng)、簽證申請(qǐng)、住宿安排、同行翻譯、陪同就醫(yī)等服務(wù)。

◆ 惡性腫瘤特藥服務(wù)：惡性腫瘤特藥是近年來(lái)技術(shù)發(fā)展較快的惡性腫瘤治療方式，本身具有藥品庫(kù)存少、價(jià)格高、慈善贈(zèng)藥申請(qǐng)繁瑣等特點(diǎn)。保險(xiǎn)提供的惡性腫瘤特藥服務(wù)可以給予被保險(xiǎn)人藥品咨詢、藥品購(gòu)買、藥源保證、送藥上門、慈善贈(zèng)藥協(xié)助申請(qǐng)等便利，確保藥品的可得性和用藥的持續(xù)性。

◆ 就醫(yī)陪同：就醫(yī)陪同是指在被保險(xiǎn)人罹患重疾需要就醫(yī)時(shí)，保險(xiǎn)公司服務(wù)人員陪同被保險(xiǎn)人前往醫(yī)院就診的增值服務(wù)。該服務(wù)可以優(yōu)化被保險(xiǎn)人的就醫(yī)體驗(yàn)，簡(jiǎn)化保險(xiǎn)使用流程，同時(shí)也能夠給予被保險(xiǎn)人極大的心理支持。

◆ 心理咨詢：心理咨詢是指在被保險(xiǎn)人罹患重疾后，保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人提供心理學(xué)專業(yè)人員的指導(dǎo)，以協(xié)助被保險(xiǎn)人以更積極的心態(tài)面對(duì)治療和康復(fù)，幫助被保險(xiǎn)人更好地適應(yīng)生活狀態(tài)改變的增值服務(wù)。

◆ 重疾護(hù)理服務(wù)：重疾護(hù)理服務(wù)是指保險(xiǎn)公司在被保險(xiǎn)人由于罹患重疾導(dǎo)致生活能力暫時(shí)喪失時(shí)，向被保險(xiǎn)人提供其在住院期間或出院后的護(hù)理服務(wù)，以幫助患者順利渡過(guò)疾病康復(fù)期的增值服務(wù)。該類服務(wù)的內(nèi)容通常包括：院內(nèi)護(hù)理、出院安排、術(shù)后恢復(fù)、疼痛管理、康復(fù)訓(xùn)練等。