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2024年11月04日 來源：和訊保險

　　“資產(chǎn)負債管理是保險公司在風險偏好和其他約束條件下，持續(xù)對資產(chǎn)和負債相關(guān)策略進行制訂、執(zhí)行、監(jiān)控和完善的過程，是保險公司可持續(xù)經(jīng)營的關(guān)鍵。”10月31日，金融監(jiān)管總局人身險司司長羅艷君在《中國銀行保險報》主辦的第五屆壽險業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展論壇上，結(jié)合貫徹落實新“國十條”，就加強資產(chǎn)負債管理、支持浮動收益型保險發(fā)展等闡述了自己的思考和理解。

　　“經(jīng)過幾年的努力，全行業(yè)資產(chǎn)負債管理理念初步樹立，管理基礎(chǔ)逐步夯實，但形似而神不似、資產(chǎn)與負債‘兩張皮’等問題在部分公司依然存在。”羅艷君指出，要從以下三個方面加強資產(chǎn)負債管理。

　　第一，要加強精細化管理，提高負債質(zhì)量。在產(chǎn)品方面，要豐富險種類型，建立健全與市場利率掛鉤的預定利率動態(tài)調(diào)整機制，加強產(chǎn)品全周期管理，不斷優(yōu)化精算模型。在費用方面，要持續(xù)深化“報行合一”，同時加強內(nèi)部管理，提高運營效率，平衡好客戶、渠道、員工和股東等利益相關(guān)者的關(guān)系。在渠道方面，要改革優(yōu)化銷售管理體系，持續(xù)提升服務的規(guī)范化、專業(yè)化、便利化水平。

　　第二，要提升大類資產(chǎn)配置能力，實現(xiàn)資金保值增值。根據(jù)經(jīng)濟社會發(fā)展趨勢和公司的負債特征、戰(zhàn)略規(guī)劃以及風險承受能力，制定戰(zhàn)略資產(chǎn)配置規(guī)劃并進行動態(tài)調(diào)整，打造均衡穩(wěn)健的資產(chǎn)組合。同時明確委受托權(quán)責邊界，通過長期穩(wěn)健的資產(chǎn)配置提升投資收益。

　　第三，要建立科學的激勵約束機制，加大長周期考核力度。要把握好短期業(yè)務增速、市場份額、流動性管理、償付能力，中期盈利能力和長期經(jīng)濟價值等多個目標的平衡。要通過多維度的考核，引導負債端關(guān)注新業(yè)務價值和有效業(yè)務價值，引導資產(chǎn)端關(guān)注三年以上綜合投資收益率等指標，提升內(nèi)源性資本補充能力。

　　近幾年，受市場利率下行、資本市場波動等因素影響，部分公司利差損形勢嚴峻。

　　“從各國保險業(yè)發(fā)展歷程看，管理利率風險最常見也最有效的舉措就是從負債端入手，下調(diào)產(chǎn)品預定利率，發(fā)展浮動收益型保險?！绷_艷君表示。

　　《國務院關(guān)于加強監(jiān)管防范風險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》提出，“支持浮動收益型保險發(fā)展”，為新形勢下人身保險產(chǎn)品守正創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型發(fā)展指明了方向。

　　羅艷君強調(diào)，浮動收益型保險產(chǎn)品是由于人身保險的長期性而衍生出來的保險形態(tài)。發(fā)展浮動收益型保險，必須深刻汲取境內(nèi)外保險市場發(fā)生過的銷售誤導等教訓，加強分級分類監(jiān)管。

　　一是強化產(chǎn)品銷售管理。要樹立以客戶為中心的導向，加強產(chǎn)品適當性管理，將合適的產(chǎn)品賣給合適的消費者。要加強對銷售人員的培訓，建立配套的銷售管理體系，確保銷售人員準確理解產(chǎn)品、向消費者正確介紹產(chǎn)品，不得將演示利益承諾為保證利益，不得將此類產(chǎn)品片面宣傳為投資、理財?shù)荣Y管產(chǎn)品，防范銷售誤導和社會誤讀。

　　二是提升投資管理能力。浮動收益型產(chǎn)品同時具備低保底和高浮動收益的特點，長期可實現(xiàn)的投資收益是產(chǎn)品的核心競爭力。要將資產(chǎn)配置策略與業(yè)務規(guī)劃和風險承受能力相匹配，拉長固定收益類資產(chǎn)久期，合理確定權(quán)益投資比例，適當拓展另類投資，穩(wěn)定流動性資產(chǎn)，增厚投資收益。

　　三是嚴格規(guī)范賬戶管理。建立清晰的賬戶管理制度，明確資金劃撥機制以及賬戶分拆、合并、注銷的觸發(fā)機制、操作流程、審批權(quán)限等事宜，不得損害保單持有人合法權(quán)益。在確定分紅水平與結(jié)算利率時，要嚴格遵循真實化下的差異化原則，根據(jù)賬戶的實際投資收益合理確定。在演示保單利益時，要平衡好預定利率或最低保證利率與浮動收益、演示利益與紅利實現(xiàn)率的關(guān)系，根據(jù)賬戶的資產(chǎn)配置特點和預期投資收益率，差異化設定演示利率，合理引導客戶預期。

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