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人身保險(xiǎn)作為一種商業(yè)性經(jīng)營(yíng)，不是萬(wàn)能的，并不是一切人身風(fēng)險(xiǎn)都能通過(guò)投保人身保險(xiǎn)獲得保障。也就是說(shuō)，存在一些保險(xiǎn)公司不保的與人身有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。這些不保的風(fēng)險(xiǎn)，約定在保險(xiǎn)條款的“除外責(zé)任”或“責(zé)任免除”中。保險(xiǎn)公司不保的風(fēng)險(xiǎn)，或者是由于風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，超出保險(xiǎn)公司的承保能力，或者是由于如果承保，損害社會(huì)公共利益，還有的是由于在技術(shù)上有一定困難，如缺乏足夠的統(tǒng)計(jì)資料，無(wú)法估計(jì)保險(xiǎn)事故發(fā)生的概率等。

因產(chǎn)品的不同，不保的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)有差異。但下列幾項(xiàng)與人身有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，在絕大多數(shù)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品中是不保的。

(1)投保人或受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘(殘疾)或疾病。這對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)講可能是出于意外(被保險(xiǎn)人并不知道，也不同意)，也屬于一種風(fēng)險(xiǎn)，但如果保險(xiǎn)公司承保，不利于被保險(xiǎn)人的安全。

(2)被保險(xiǎn)人故意犯罪或犯罪后拒捕造成的死亡或傷殘。如果保險(xiǎn)公司承保此種故意犯罪引起的風(fēng)險(xiǎn)，損害社會(huì)公共利益。

(3)被保險(xiǎn)人故意自傷身體造成的傷殘。這屬于故意制造保險(xiǎn)事故的行為，保險(xiǎn)公司當(dāng)然不能承保。

(4)被保險(xiǎn)人因服用、吸食或注射毒品造成的死亡、傷殘或疾病。雖然被保險(xiǎn)人使用毒品的目的不是使自己死亡、傷殘或患有疾病，但這種行為不是社會(huì)公德支持的，而且使用毒品的人死亡、傷殘、疾病的概率明顯高于正常人群，所以保險(xiǎn)公司不承保。

(5)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同生效或復(fù)效兩年之內(nèi)自殺死亡。這是《保險(xiǎn)法》禁止保險(xiǎn)公司承保的。

(6)被保險(xiǎn)人酒后駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)輛、無(wú)有效駕駛執(zhí)照駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)輛、駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車(chē)輛造成的死亡、傷殘。這些行為違反交通法規(guī)，都是故意的，而且發(fā)生事故的概率很大，所以保險(xiǎn)公司不予承保。

(7被保險(xiǎn)人感染艾滋病毒(HIV呈陽(yáng)性)或患艾滋病(AIDS)造成死亡。保險(xiǎn)公司難以控制艾滋病風(fēng)險(xiǎn)，所以一般不予承保。

(8)戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂中造成的被保險(xiǎn)人死亡、傷殘，核爆炸、核輻射或核污染造成的被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或疾病。因?yàn)閼?zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂、武裝叛亂、核爆炸、核輻射、核污染等一旦發(fā)生，會(huì)在較大范圍內(nèi)造成大量人員傷亡，保險(xiǎn)公司一般沒(méi)有能力承保這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。

上述風(fēng)險(xiǎn)中，凡是法律明令禁止承?；虺斜?huì)損害社會(huì)公共利益的，是保險(xiǎn)公司絕對(duì)不能承保的，而其他風(fēng)險(xiǎn)，則是保險(xiǎn)公司在一般情況下不予承保，但并不是絕對(duì)不能承保。例如，國(guó)外有的保險(xiǎn)公司專(zhuān)門(mén)設(shè)計(jì)了承保艾滋病的保險(xiǎn)產(chǎn)品。又如在伊拉克戰(zhàn)爭(zhēng)期間，如果某個(gè)記者要到戰(zhàn)區(qū)采訪，只要保險(xiǎn)公司同意，就可以承保該記者由于戰(zhàn)爭(zhēng)造成的死亡、傷殘，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司并未承保大量當(dāng)?shù)鼐用?，能夠控制風(fēng)險(xiǎn)。