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投資是以資產(chǎn)的保值、增值為目的的活動。投資的方式有多種，如辦企業(yè)、買賣房地產(chǎn)等等。就金融投資而言，也包括買賣或持有股票、國債、企業(yè)債券、外匯、基金等多種方式。投資一般總是存在風(fēng)險(xiǎn)，就是預(yù)期的回報(bào)率、收益率有可能不能實(shí)現(xiàn)，還可能連本金都不能全部收回。一般來說，預(yù)期的投資回報(bào)率、收益率越高，風(fēng)險(xiǎn)也就越大。

儲蓄是把一定的金錢存入銀行生息，經(jīng)過一定時(shí)期后再取回存款本金和利息的行為。儲蓄也可以被看做是一種投資手段，但儲蓄的風(fēng)險(xiǎn)很小，而且收益率(利息率)是固定的。正因?yàn)閮π畹娘L(fēng)險(xiǎn)小，所以收益率也較低。

人壽保險(xiǎn)具有投資、儲蓄功能的原因是，精算技術(shù)在人壽保險(xiǎn)中應(yīng)用后，人壽保險(xiǎn)的合同期限延長，一般最短五年，長的可達(dá)幾十年，投保人向保險(xiǎn)公司繳納的保險(xiǎn)費(fèi)中，尚未用于費(fèi)用開支和承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任(保險(xiǎn)金給付)的部分，相當(dāng)于投保人預(yù)先存儲在保險(xiǎn)公司的資金，被稱為儲蓄保費(fèi)。儲蓄保費(fèi)可以由保險(xiǎn)公司投資運(yùn)用增值，并且這是人壽保險(xiǎn)公司非常重要的一項(xiàng)經(jīng)營活動。由于儲蓄保費(fèi)歸投保人所有，投保人當(dāng)然也應(yīng)當(dāng)分享儲蓄保費(fèi)的投資收益。投保人享受儲蓄保費(fèi)投資收益的方式包括以下幾種:

(1)對儲蓄保費(fèi)按固定的利率以年復(fù)利方式計(jì)息。采用這種方式時(shí)，儲蓄保費(fèi)所生利息事先由保險(xiǎn)公司設(shè)定(與保險(xiǎn)公司的實(shí)際投資收益無直接關(guān)系)，已計(jì)算為保險(xiǎn)金給付的一部分，也就是說在計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額時(shí)已充分考慮并計(jì)算了這一因素，投保人感覺不到，保險(xiǎn)公司也不必為此作專門的說明或表示。這種壽險(xiǎn)保單，就是傳統(tǒng)的非分紅保單。

(2)除對儲蓄保費(fèi)按固定的利率以年復(fù)利方式計(jì)息外，另加保單分紅，而分紅的多少則視保險(xiǎn)公司的經(jīng)營業(yè)績而定。采用這種方式時(shí)，按固定利率計(jì)息部分，已在計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額時(shí)充分考慮，與第(1)條情況相同。保單分紅部分則由保險(xiǎn)公司依據(jù)經(jīng)營業(yè)績每年進(jìn)行一次，分紅的方式包括:支付現(xiàn)金;抵繳保費(fèi);提高保險(xiǎn)金額(將分紅額視為增繳的保費(fèi));將每年的分紅額累積計(jì)息，于保險(xiǎn)事故發(fā)生(如被保險(xiǎn)人死亡)、保險(xiǎn)期結(jié)束或保險(xiǎn)合同解除(退保)時(shí)一次性給付。這類壽險(xiǎn)保單就是分紅保單。

(3)將儲蓄保費(fèi)按保險(xiǎn)公司相應(yīng)投資資產(chǎn)的市值直接計(jì)價(jià)，隨保險(xiǎn)公司相應(yīng)投資資產(chǎn)的市值變動而上升或下降。采用這種方式，實(shí)際上不能保證儲蓄保費(fèi)一定能夠增值。如果資本市場價(jià)格上漲或保險(xiǎn)公司投資成功，則保險(xiǎn)公司投資資產(chǎn)的市值上升，儲蓄保費(fèi)可以相應(yīng)增值，如果資本市場價(jià)格下降或保險(xiǎn)公司投資失誤，則保險(xiǎn)公司投資資產(chǎn)的市值就會下降，儲蓄保費(fèi)就會相應(yīng)減值。這類壽險(xiǎn)保單就是投資連結(jié)保單。

通過上面的介紹，投保人應(yīng)該明白:投保人向保險(xiǎn)公司所繳納的保費(fèi)，并非全部都能增值。保險(xiǎn)公司要從中扣除各項(xiàng)管理費(fèi)用(附加保費(fèi))，剩余部分是用于承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的純保費(fèi)，純保費(fèi)才有可能增值(純保費(fèi)一般可占全部保費(fèi)的80%以上，依不同產(chǎn)品的具體情況而定)。由于保險(xiǎn)合同一經(jīng)簽訂保險(xiǎn)公司就開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，所以每年都要耗用一定量的純保費(fèi)。投保人所能享受的，只是儲蓄保費(fèi)(純保費(fèi)中尚未用于承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的部分)的投資收益。而儲蓄保費(fèi)及其增值部分，最終用于保險(xiǎn)金給付。

雖然投保人購買各種長期壽險(xiǎn)所繳納的保費(fèi)中都包含儲蓄保費(fèi)，投保人都可以分享儲蓄保費(fèi)的投資收益，但投保人一般并不能直接由此感覺到壽險(xiǎn)的投資或儲蓄功能。只有兩全保險(xiǎn)的滿期生存給付和年金保險(xiǎn)的年金給付，才能讓投保人感覺到壽險(xiǎn)的投資或儲蓄功能。

兩全保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為五年、十年或更長，被保險(xiǎn)人生存到保險(xiǎn)滿期時(shí)，保險(xiǎn)公司一次性給付滿期生存保險(xiǎn)金。投保人會由此感覺到兩全保險(xiǎn)與儲蓄的相似之處:躉繳保費(fèi)的兩全保險(xiǎn)類似于整存整取的定期儲蓄，分期繳納保費(fèi)的兩全保險(xiǎn)類似于零存整取的定期儲蓄。但這也僅是類似而已，因?yàn)閮扇ｋU(xiǎn)還對被保險(xiǎn)人的死亡給付死亡保險(xiǎn)金，這是儲蓄所沒有的。

年金保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人生存到一定年齡后，保險(xiǎn)公司每年或每季、每月給付一次年金。躉繳保費(fèi)的年金保險(xiǎn)，類似于整存零取的儲蓄，分期繳納保費(fèi)的年金保險(xiǎn)，類似于零存零取的儲蓄。但年金只在被保險(xiǎn)人生存的條件下給付，這是與儲蓄不同的(儲蓄不因存款人死亡而影響本息的支付)。

如果投保人所購買的兩全保險(xiǎn)或年金保險(xiǎn)是分紅型或投資連結(jié)型的產(chǎn)品，滿期生存給付或年金給付的金額有不確定性，投保人甚至還要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，這與投資總是存在一定風(fēng)險(xiǎn)的道理是相同的。

因此，投保人購買人壽保險(xiǎn)應(yīng)以獲得風(fēng)險(xiǎn)保障為出發(fā)點(diǎn)和主要目的，如果以投資增值為出發(fā)點(diǎn)和主要目的而投保人壽保險(xiǎn)，不一定是明智的選擇，很可能達(dá)不到目的。