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把人身保險分為人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險三類，是按照保險責(zé)任的不同而劃分的。仍然按照保險責(zé)任的不同，人壽保險可以進(jìn)一步分為死亡保險、生存保險和兩全保險三個細(xì)類，每一細(xì)類中又可以包含若干險種。

(1)死亡保險。死亡保險以被保險人死亡為保險責(zé)任，當(dāng)被保險人死亡時，保險公司給付保險金。依據(jù)保險期間的不同，死亡保險包括定期死亡保險和終身死亡保險。

定期死亡保險的保險期間是一個確定的年限，有確定的開始時間和終止時間，被保險人在保險期間內(nèi)死亡，保險公司給付死亡保險金。被保險人生存到保險期間結(jié)束后，保險公司無需給付死亡保險金。

終身死亡保險的保險期間有確定的開始時間而無確定的終止時間，也可以說以被保險人死亡的時間為終止時間，保險合同訂立后，無論被保險人何時死亡，保險公司都要承擔(dān)保險責(zé)任，給付死亡保險金。

(2)生存保險。生存保險以被保險人生存為保險責(zé)任，當(dāng)被保險人生存到一定年齡或期限時，保險公司給付生存保險金。依據(jù)給付保險金次數(shù)、方式的不同，生存保險包括定期生存保險和年金保險。

被保險人生存到一定年齡與生存到一定期限，含義是相同的。但在訂立保險合同時，一般按期限約定給付保險金的時間。例如，某被保險人出生于1979年5月10日，于1999 年8月5日訂立保險期間為20年的生存保險合同，2019年合同滿期時，被保險人 40歲，保險公司給付生存保險金，但不是在2019 年5月10日被保險人滿40歲周歲時給付，而是在2019年8月5日合同滿 20年時給付。

定期生存保險的保險責(zé)任是，被保險人生存到一定期限(或年齡)時，保險公司一次性給付一定量的保險金，保險合同終止。如果被保險人未生存到該期限(在該期限之前死亡)，則保險公司不給付保險金。單純的生存保險一般并不存在，通常是把定期生存保險與死亡保險結(jié)合起來設(shè)計為兩全保險產(chǎn)品。

年金原意是指在一定年限內(nèi)每年支付一次的現(xiàn)金，后來習(xí)慣上將在一定年限內(nèi)每月、每季或每半年支付一次的現(xiàn)金也稱為年金。年金保險是以被保險人(也就是年金領(lǐng)取人)生存為支付條件的年金。由于被保險人的生存與否、生存年限是一種人身風(fēng)險，所以，以確定的年金領(lǐng)取人生存為支付條件的年金可以作為一種保險業(yè)務(wù)來經(jīng)營，被稱為年金保險。依據(jù)保險期間(主要是指年金領(lǐng)取期)的不同，年金保險又包括終身年金保險和定期年金保險。

終身年金保險的領(lǐng)取期有確定的開始時間而無確定的終止時間，也可以說以被保險人死亡時間為終止時間。被保險人生存到領(lǐng)取期的開始時間后，保險公司開始支付年金，直到被保險人死亡，年金才停止支付。但如果被保險人沒有生存到年金領(lǐng)取期的開始時間就死亡了，則保險公司無需支付年金。終身年金保險主要適用于養(yǎng)老，如可以約定自被保險人年滿60周歲開始領(lǐng)取年金(此種年金一般稱為養(yǎng)老金或養(yǎng)老年金)，被保險人的壽命無論多長，均可每年領(lǐng)取，直至死亡。但如果被保險人在60周歲之前死亡，則保險公司不需支付年金。

定期年金保險的領(lǐng)取期有確定的開始時間和終止時間，保險公司在這段時間內(nèi)支付年金，而且以被保險人生存為支付年金的前提條件。被保險人未生存到年金領(lǐng)取期的開始時間(在年金領(lǐng)取期開始時間前死亡)，保險公司不需支付年金;被保險人生存到年金領(lǐng)取期的開始時間后，保險公司開始支付年金;被保險人在年金領(lǐng)取期內(nèi)死亡，保險公司停止支付年金;年金領(lǐng)取期結(jié)束后，即使被保險人仍然生存，保險公司也停止支付年金。雖然定期年金保險的適用范圍較小，但在人壽保險中也有應(yīng)用。如教育保險，當(dāng)被保險人(一般為少年兒童)升入高中(15~17歲)或大學(xué)(18~22歲)時，保險公司每年(或每半年即每學(xué)期)給付一次教育金，其性質(zhì)就屬于定期年金保險。

(3)兩全保險。兩全保險又被稱為生死合險或生死兩全保險、儲蓄保險。人壽保險與財產(chǎn)保險的一個有趣的區(qū)別是，財產(chǎn)保險是保險事故的對立事件，不可能也是保險事故。如火災(zāi)、沉船等屬于保險事故，那么未發(fā)生火災(zāi)、未發(fā)生沉船就不可能也屬于保險事故，也無必要向保險公司投保。但人壽保險則不然，人壽保險某些保險事故的對立事件，也可以屬于保險事故，也可以向保險公司投保。如死亡屬于人壽保險的保險事故，但生存(也就是不死亡，是死亡的對立事件)也可以作為保險事故向保險公司投保。這是因為人的死亡或生存都會造成經(jīng)濟(jì)損失或產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)上的需要(生存需要生活費(fèi)用)。

既然生存和死亡都是人身風(fēng)險，都可以成為保險事故，就可以把它們一起承保。同時承保生存和死亡兩種保險事故的人壽保險就是兩全保險。由于生存保險(不是年金保險的話)必須有確定的期限，否則不可能因被保險人生存而支付保險金，所以兩全保險必須是定期的，不可能是終身的。兩全保險實際上是定期死亡保險和定期生存保險相結(jié)合的險種，購買一份兩全保險，相當(dāng)于同時購買了一份定期生存保險和一份保險期間相同的定期死亡保險，但所花的保費(fèi)要略低一些。實際上,一般也不存在單純購買一份定期生存保險的情況。投保兩全保險后，無論被保險人在保險期間內(nèi)死亡或生存到保險期間結(jié)束，保險公司都要給付保險金。

經(jīng)過上面的介紹，人壽保險的險種可以用下圖表示:

 終身死亡保險、定期死亡保險、定期生存保險、終身年金保險、定期年金保險是人壽保險最基本的險種，其中所承保的保險責(zé)任，是人壽保險最基本的保險責(zé)任要素，人壽保險各種具體產(chǎn)品的保險責(zé)任，都是由這些最基本的保險責(zé)任要素組合而成。習(xí)慣上兩全保險有時也被看做是一種人壽保險的基本險種，但實際上，兩全保險的保險責(zé)任已是定期死亡保險和定期生存保險兩種最基本保險責(zé)任要素的組合。