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作者：劉乃佳，現(xiàn)就職于信美人壽相互保險(xiǎn)社，健康服務(wù)部負(fù)責(zé)人。

2018年10月16日，由國(guó)內(nèi)首家壽險(xiǎn)相互保險(xiǎn)組織信美人壽相互保險(xiǎn)社與互聯(lián)網(wǎng)巨頭螞蟻金服聯(lián)合推出的相互保險(xiǎn)產(chǎn)品“相互?！痹谥Ц秾毜奈浵伇ｋU(xiǎn)頻道上線，首日即獲得超百萬(wàn)客戶加入，一個(gè)月的時(shí)間客戶數(shù)突破2000萬(wàn)，一時(shí)間風(fēng)頭無(wú)倆。一年后的今天，由于監(jiān)管的叫停，“相互?！奔磳⒃?019年11月壽終正寢，它的升級(jí)產(chǎn)品“相互寶”用戶數(shù)則在2019年10月份已經(jīng)突破9000萬(wàn)，即將迎來(lái)客戶數(shù)破億的歷史時(shí)刻?！跋嗷ケ！焙汀跋嗷殹钡降子惺裁磪^(qū)別，如此受到互聯(lián)網(wǎng)用戶追捧的“相互寶”是否就是相互保險(xiǎn)呢？

一、相互保險(xiǎn)的“前世”

相互保險(xiǎn)是國(guó)際市場(chǎng)上成熟、主流的保險(xiǎn)組織形式之一，已經(jīng)擁有數(shù)百年的發(fā)展歷史，其起源甚至早于股份制保險(xiǎn)，迄今仍在全球保險(xiǎn)業(yè)中占據(jù)重要地位。根據(jù)國(guó)際合作與相互保險(xiǎn)聯(lián)盟（ICMIF）數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，截至2016年底，全球相互保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1.3萬(wàn)億美元，占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)份額為26.8%，覆蓋會(huì)員/保單持有人9.9億。全球相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)達(dá)到8.3萬(wàn)億美元。

相互保險(xiǎn)起源于古代的互助團(tuán)隊(duì)，早在古埃及時(shí)期，遠(yuǎn)行的駱駝商隊(duì)就通過(guò)互助共濟(jì)來(lái)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。古羅馬時(shí)期，出現(xiàn)了"格雷基亞"互助共濟(jì)組織，通常被認(rèn)為是相互保險(xiǎn)的萌芽。1756年，英國(guó)公平人壽保險(xiǎn)公司成立，1778年，德國(guó)漢堡養(yǎng)老協(xié)會(huì)（Hamurgische Allgemeine Versorgungs-Arstalt）成立，這兩家相互保險(xiǎn)組織通常被看做是現(xiàn)代相互保險(xiǎn)公司形態(tài)的起源。

伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們對(duì)于保障需求越來(lái)越旺盛，相互保險(xiǎn)也在19世紀(jì)迎來(lái)了快速發(fā)展。1820年，德國(guó)科達(dá)生命相互保險(xiǎn)公司成立，美國(guó)在1843年也出現(xiàn)了第一家向公眾出售人壽保單的相互保險(xiǎn)公司。1902年，日本第一生命相互保險(xiǎn)公司成立。到了20世紀(jì)初期，由于股份制商業(yè)保險(xiǎn)逐利的本性，銷售誤導(dǎo)、消費(fèi)者利益受損等情況頻發(fā)，相互保險(xiǎn)這種不以盈利為目的的互助組織形式越來(lái)越多地得到社會(huì)大眾的認(rèn)同，全世界掀起了一個(gè)股份制商業(yè)保險(xiǎn)向相互保險(xiǎn)轉(zhuǎn)化的浪潮。到二十世紀(jì)90年代初期，迎來(lái)相互保險(xiǎn)組織發(fā)展的高峰，相互保險(xiǎn)在全球保險(xiǎn)市場(chǎng)份額占比達(dá)到2/3，全球十家最大的保險(xiǎn)公司中，相互制保險(xiǎn)公司有六家。

進(jìn)入二十一世紀(jì)之后，由于相互保險(xiǎn)主要專注于保障型產(chǎn)品，而消費(fèi)者在注重保障的同時(shí)更加關(guān)注投資收益，導(dǎo)致其不能滿足市場(chǎng)和客戶的需要，因此，市場(chǎng)上掀起了一波“去相互化”的浪潮，美國(guó)壽險(xiǎn)相互保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額占比由1992年的41%降到了2014年的26%，在1997年至2001年期間，市場(chǎng)最大的幾家壽險(xiǎn)公司中有5家從相互制轉(zhuǎn)變成了股份制。而在日本市場(chǎng)，壽險(xiǎn)相互保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額由1992年的91%降到了2014年的41%。但在法國(guó)和德國(guó)市場(chǎng)，相互保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額在短暫下降后又明顯上升。

二、相互保險(xiǎn)的“今生”---我國(guó)相互保險(xiǎn)發(fā)展歷程

在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，相互保險(xiǎn)還是一個(gè)比較新的概念，雖然我國(guó)早在2005年就成立了首家相互保險(xiǎn)公司---陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司，但一直缺乏針對(duì)相互保險(xiǎn)的監(jiān)管規(guī)則和指導(dǎo)意見(jiàn)，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體也基本上都是股份制保險(xiǎn)公司。根據(jù)ICMIF數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)相互保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額只有 0.3%左右，遠(yuǎn)低于相互保險(xiǎn)26.8%的全球市場(chǎng)份額。

2015年1月，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，首次對(duì)相互保險(xiǎn)和相互保險(xiǎn)組織的概念進(jìn)行了清晰界定，對(duì)相互保險(xiǎn)組織的設(shè)立、組織機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)規(guī)則、會(huì)員權(quán)利義務(wù)、監(jiān)督管理等內(nèi)容進(jìn)行了明確規(guī)定，為中國(guó)相互保險(xiǎn)的發(fā)展指明了方向。根據(jù)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》第二條的規(guī)定，相互保險(xiǎn)是指具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過(guò)訂立合同成為會(huì)員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對(duì)合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。

2016年6月22日，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了信美人壽相互保險(xiǎn)社、眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社和匯友建工相互保險(xiǎn)社的籌建申請(qǐng)，至此，相互保險(xiǎn)社作為一種全新的組織形式正式成為中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的組成部分，相互保險(xiǎn)在中國(guó)市場(chǎng)也掀開(kāi)了嶄新的篇章。

三、網(wǎng)絡(luò)互助與相互保險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展催生了許多行業(yè)和領(lǐng)域的創(chuàng)新與發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)互助也是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而逐步興起的。2011年，張馬丁發(fā)起成立抗癌公社，是國(guó)內(nèi)首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)。2014至2016年，隨著“新國(guó)十條”的出臺(tái)以及原中國(guó)保監(jiān)會(huì)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》的頒布，憑借類相互保險(xiǎn)的概念，網(wǎng)絡(luò)互助迎來(lái)爆發(fā)期，2016年更是被稱為網(wǎng)絡(luò)互助元年，夸克聯(lián)盟、水滴互助、眾托幫、輕松互助等近百家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)如雨春筍般涌現(xiàn)，并通過(guò)微信等社交工具實(shí)現(xiàn)廣泛傳播，參與人數(shù)快速增長(zhǎng)。然而，隨著首批三家相互保險(xiǎn)試點(diǎn)牌照的發(fā)放以及從2015年10月至2016年11月原中國(guó)保監(jiān)會(huì)連續(xù)三次對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃快速退潮，且呈現(xiàn)出用戶向幾個(gè)大的頭部平臺(tái)不斷集中的趨勢(shì)，除水滴、輕松等平臺(tái)用戶量持續(xù)快速增長(zhǎng)外，其他平臺(tái)都面臨著客戶增長(zhǎng)乏力的困境。

2018年10月，信美人壽相互保險(xiǎn)社聯(lián)合螞蟻金服推出“相互?！保谝粋€(gè)月的時(shí)間內(nèi)獲得了超過(guò)2000萬(wàn)用戶加入，并在11月份升級(jí)為“相互寶”，轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，網(wǎng)絡(luò)互助再次成為熱點(diǎn)話題，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助表現(xiàn)出了興趣，互聯(lián)網(wǎng)出行平臺(tái)滴滴出行推出“點(diǎn)滴相互重大疾病互助計(jì)劃”、生活服務(wù)平臺(tái)“美團(tuán)”推出了“美團(tuán)互助”、網(wǎng)絡(luò)安全平臺(tái)360金融推出“360互助”、蘇寧金融推出“寧互助”等。

那么網(wǎng)絡(luò)互助和相互保險(xiǎn)到底是什么關(guān)系呢？

根據(jù)原中國(guó)保監(jiān)會(huì)2015年10月發(fā)布的《關(guān)于“互助計(jì)劃”等類保險(xiǎn)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)提示》，互助計(jì)劃與相互保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原理不同，大多數(shù)“互助計(jì)劃”只是簡(jiǎn)單收取小額捐助費(fèi)用，與保險(xiǎn)產(chǎn)品存在本質(zhì)差異。2016年5月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在《保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就“夸克聯(lián)盟”等互助計(jì)劃有關(guān)情況答記者問(wèn)》中再次指出，“互助計(jì)劃非保險(xiǎn)產(chǎn)品。相關(guān)互助計(jì)劃沒(méi)有基于保險(xiǎn)精算進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率厘定，沒(méi)有科學(xué)提取責(zé)任準(zhǔn)備金，同時(shí)也沒(méi)有政府部門的嚴(yán)格監(jiān)管，在財(cái)務(wù)穩(wěn)定性和賠償給付能力方面沒(méi)有充分保證”?；谥袊?guó)保監(jiān)會(huì)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助的上述表態(tài)，目前各大網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)均明確提示：互助不是保險(xiǎn)，加入網(wǎng)絡(luò)互助是一種單向的捐贈(zèng)或者捐助行為，不能預(yù)期獲得確定的風(fēng)險(xiǎn)保障。

綜上所述，網(wǎng)絡(luò)互助不是相互保險(xiǎn)，只是一種互聯(lián)網(wǎng)的捐贈(zèng)行為。相互保險(xiǎn)是一種歷史悠久的保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)，只是在我國(guó)還處于剛剛起步的發(fā)展階段，還面臨著法律法規(guī)不健全、監(jiān)管機(jī)制有效性不足、經(jīng)營(yíng)模式不清晰等多方面的問(wèn)題。但是發(fā)展相互保險(xiǎn)，不僅是豐富和完善中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的需要，也是保險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革，回歸“保險(xiǎn)姓保”，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)普惠的重要途徑。因此，隨著各個(gè)相互保險(xiǎn)組織的不斷實(shí)踐探索，我國(guó)相互保險(xiǎn)法律法規(guī)的不斷健全，以及監(jiān)管模式的不斷優(yōu)化，相信相互保險(xiǎn)一定會(huì)成為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)重要的組成部分，不斷滿足廣大人民群眾日益豐富的多層次保障服務(wù)需求。

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參考文獻(xiàn)：

1、中國(guó)保監(jiān)會(huì)，2015：《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站，http://bxjg.circ.gov.cn//web/site0/tab5225/info3949714.htm。

2、中國(guó)保監(jiān)會(huì)，2015：《關(guān)于“互助計(jì)劃”等類保險(xiǎn)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)提示》，保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站，http://bxjg.circ.gov.cn/web/site0/tab5247/info3977859.htm。

3、中國(guó)保監(jiān)會(huì)，2016：《保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就“夸克聯(lián)盟”等互助計(jì)劃有關(guān)情況答記者問(wèn)》，中國(guó)政府網(wǎng)，http://www.gov.cn/xinwen/2016-05/04/content_5070187.htm。

4、ICMIF，（2017）， Global Mutual Maket Infographic（2017）.

5、姚慶海、宋占軍，2016：《相互保險(xiǎn)的歷史與借鑒》，《中國(guó)金融》第24期。