我吃西红柿,小说阅读网免费小说

董克用顧問：加強養(yǎng)老金融教育勢在必行

發(fā)布時間：2023年04月12日發(fā)布者：管理員

董克用

中國人民大學公共管理學院教授

中國養(yǎng)老金融50人論壇秘書長

FAR養(yǎng)老金融規(guī)劃師項目顧問

很高興受聘成為CICE養(yǎng)老金融規(guī)劃師項目顧問，參與行業(yè)養(yǎng)老金融教育和人才培養(yǎng)的一些工作。我主要就養(yǎng)老金融教育談談自己的看法。

“養(yǎng)老”是現(xiàn)在的熱詞、熱點，大家都在談養(yǎng)老這個話題，能理解，因為“人人都會老”，因為不久的將來，就會出現(xiàn)“三人行，必有一老人”的情形。無論是個人還是家庭，無論其年齡、職業(yè)、收入、財富有何不同，都有一個共同的需要，了解養(yǎng)老相關(guān)事。

盡管錢不是萬能的，但沒有錢是萬萬不能的，所以，與養(yǎng)老相關(guān)的金融——“養(yǎng)老金融”，就是一個共性的、核心的、避不開的話題。無論是相關(guān)的從業(yè)人員、專業(yè)人士、消費者還是普通民眾，都需要了解養(yǎng)老金融相關(guān)的理念、產(chǎn)品、知識、趨勢等，提前做好全生命周期養(yǎng)老財務規(guī)劃和養(yǎng)老財富管理。

但從實際情況來看，我們對“養(yǎng)老”的認識還不充足，對“養(yǎng)老金融”的研究還不深入，對“養(yǎng)老規(guī)劃”的踐行還不夠?qū)I(yè)，對“養(yǎng)老教育”的普及還不徹底。我們還需要加強養(yǎng)老教育，提升大眾關(guān)于人口老齡化的嚴峻形勢，國家養(yǎng)老保險政策法規(guī)，養(yǎng)老金融產(chǎn)品特點、購買渠道、收益與風險等基礎(chǔ)知識的儲備，才能在未來真正實現(xiàn)品質(zhì)養(yǎng)老。

人口老齡化形勢嚴峻、不容樂觀

一是全球老齡化席卷而來。2022年7月，聯(lián)合國發(fā)布《世界人口展望 2022》（World Population Prospects 2022），分析了世界237個國家或地區(qū)從1950年至今的人口數(shù)量及發(fā)展趨勢。報告顯示，盡管人口增長的絕對數(shù)量與前幾十年相似，但人口增長率卻持續(xù)下降。自2019年以來，全球人口增長率已降至1%以下，不及1960年人口增長率峰值（2.3%）的一半。世界各國的生育率近幾十年來也在迅速下降。1950年，婦女平均生育5個孩次，2021年，世界每名婦女平均生育2.3次，生育率已經(jīng)下降了一半以上。隨著全球生育率的持續(xù)下降，人口增長率也將持續(xù)下降。同時，報告預測，全球65歲及以上人口的比例預計將從2022年的10%上升到2050年的16%?？傊w趨勢就是年輕人口在世界總?cè)丝谥械谋戎夭粩嘞陆?，而老年人口在世界總?cè)丝谥械谋戎夭粩嗌仙瑥亩鴮е率澜缧缘娜丝谀挲g結(jié)構(gòu)的老齡化趨勢。

二是我國人口老齡化來勢洶洶。2000年，第五次全國人口普查時，我國60歲及以上老年人口占總?cè)丝诒壤_到10.46%，邁入老年型國家行列。2021年，第七次全國人口普查結(jié)果顯示，60歲及以上人口約占總?cè)丝诘?8.70%，其中，65歲及以上人口占比14.2%，標志著我國開始進入深度老齡化社會。根據(jù)《世界人口展望2022》報告的中方案預測，我國60歲及以上人口比重預計將從2021年的18.7%增長至2035年的30.3%，2050年進一步提高至38.8%，邁入老齡化最嚴重國家行列。未來三四十年將是老齡化進程明顯加快的時期，從老齡人口的絕對數(shù)量、老齡人口的增長速度、經(jīng)濟發(fā)展水平、社會保障機制等綜合來看，我國將面臨巨大挑戰(zhàn)，形勢不容樂觀。

養(yǎng)老金融和理財市場將迎來大發(fā)展

我們這代人最擔心的問題是“人還在，錢沒了”，在老齡化的大環(huán)境下，養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)應運而生，金融行業(yè)將面臨前所未有的機遇。行業(yè)、機構(gòu)、個人都要服務國家老齡化發(fā)展大局。各行業(yè)要積極參與到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的建設(shè)中來；各金融機構(gòu)都要發(fā)揮自身的優(yōu)勢，積極參與到養(yǎng)老金融市場的發(fā)展中來；而作為個人，更應該認識到，個人養(yǎng)老除了靠國家、靠企業(yè)，也需要靠個人。我國養(yǎng)老第一支柱的壓力會越來越大；而當前經(jīng)濟形勢下，推廣第二支柱——企業(yè)年金、職業(yè)年金的難度也很大；因此，發(fā)展第三支柱個人養(yǎng)老金是必然選擇，每個人都需要盡早對養(yǎng)老做出長遠、全面規(guī)劃。

加強養(yǎng)老金融教育，勢在必行，意義重大

養(yǎng)老金融教育可以提高大眾的金融素養(yǎng)和風險意識，讓他們更深入地了解養(yǎng)老金融市場和相關(guān)的金融理財知識，掌握一些有效的養(yǎng)老金理財技巧和投資策略。養(yǎng)老金融教育也能夠鼓勵大眾更加關(guān)注養(yǎng)老問題及社會保障制度，提高參與度和責任感，推進養(yǎng)老保障事業(yè)的發(fā)展。

個人養(yǎng)老金政策出臺以后，包括儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金在內(nèi)的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品爭相面世，目前已經(jīng)擁有了幾百只產(chǎn)品。而現(xiàn)狀是開戶的人很多，實際繳費的人數(shù)較少，究其原因，很多消費者是缺乏金融知識的，即使有眾多可供選擇的產(chǎn)品，也無從下手；還有一部分人雖然有金融知識，但是覺得選擇起來比較麻煩，再加上繳納的費用不多，就不去主動選擇，這其實很難發(fā)揮出個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的作用——長期收益與服務保障。所以這就涉及到消費者教育的問題，要積極引導大家，第一要開戶，第二要繳費，更重要的就是繳費之后怎么購買，怎么去看待長期的收益和風險等問題。當然養(yǎng)老金融教育不僅僅涉及產(chǎn)品怎么買的問題，還包括養(yǎng)老金融領(lǐng)域政策、產(chǎn)品、服務、風險等一系列知識的普及。

養(yǎng)老金融教育不僅僅針對消費者，更要針對從事養(yǎng)老金融業(yè)務的專業(yè)人士，只有他們具備專業(yè)的知識、專業(yè)的技能，才能把適合的產(chǎn)品、適合的方案提供給對應的消費者，在養(yǎng)老從業(yè)人員一次次專業(yè)的營銷和服務中，促進消費者養(yǎng)老金融知識水平的提升。

CICE項目推出養(yǎng)老金融規(guī)劃師課程，正當其時，有助于推動金融機構(gòu)養(yǎng)老人才隊伍建設(shè)，系統(tǒng)提升從業(yè)人員養(yǎng)老金融規(guī)劃素養(yǎng)，亦有助于國民養(yǎng)老金融素養(yǎng)的提升。養(yǎng)老，歸根結(jié)底是自己的事，我們每個人都要為自己負責，要主動加強養(yǎng)老金融知識的學習，學會平滑生命周期內(nèi)的養(yǎng)老風險和消費水平，養(yǎng)老規(guī)劃，越早越好。